Борьба с мошенниками: новые правила для банковских клиентов

С 1 сентября в России стартовал новый этап борьбы с цифровым мошенничеством. Государство получило возможность отслеживать денежные переводы, которые раньше могли проходить через разные банки и платежные системы практически бесследно. Под контроль попали операции через Систему быстрых платежей (СБП), платежи по картам «Мир» и переводы с использованием единого QR-кода.

Одновременно начала работать Единая система учета платежных карт физических лиц на базе НСПК. Теперь банки обязаны передавать в нее данные о выпущенных картах и ИНН их владельцев. При оформлении новой карты кредитная организация должна проверить, сколько карт уже есть у клиента в других банках.

Важно: лимит в 20 карт на человека начнет действовать только с 1 сентября 2027 года. Пока система лишь собирает информацию и используется для мониторинга.

Также изменились правила приостановки подозрительных операций и возврата украденных средств. Официально все это делается для защиты от мошенников. Однако опрошенные эксперты отмечают, что есть и скрытые риски, о которых стоит знать обычным россиянам.

Как объясняет Юлия Суворова, директор по правовым вопросам и комплаенс сервиса «Сравни», новые меры в первую очередь направлены на инфраструктуру мошенников. Речь не о ручной проверке каждой покупки. Суть в том, что информация о переводах через СБП, операциях по картам «Мир» и единому QR-коду теперь стекается в Росфинмониторинг через НСПК. Это позволяет сопоставлять операции и выявлять подозрительные цепочки.

Особенно актуально это в случаях, когда деньги после обмана не исчезают сразу, а переводятся между счетами. Один перевод, второй, третий — и след становится все менее заметным.

«Чем раньше удастся обнаружить такую цепочку, тем выше вероятность остановить дальнейшее движение средств», — добавляет Суворова.

Отдельная тема — дропперы. Это люди, передающие свои банковские карты и счета для приема и вывода украденных денег. Для мошенников они — расходный материал: один счет блокируют, появляется другой. Единый учет карт должен сделать их инфраструктуру менее удобной, полагает Суворова.

Она считает, что ограничение числа карт и их единый учет помогут быстрее отслеживать подозрительную активность и замечать аномальное использование платежных инструментов.

Впрочем, пока россиянам не стоит опасаться внезапного «У вас 21-я карта, забирайте». Экономист Виктор Мангазеев подчеркивает: ограничение в 20 карт вступит в силу только через год. Сейчас лишь создается база для этой меры.

Еще одно изменение заметно для рядовых клиентов: банки могут приостанавливать переводы на срок до 48 часов, если операция кажется подозрительной.

Например, если человек внезапно сменил номер телефона или данные на «Госуслугах», а затем отправляет крупную сумму малознакомому получателю, банк может вмешаться.

По словам Мангазеева, основанием для приостановки может стать перевод человеку, которому клиент не отправлял деньги ранее или не делал этого в последние полгода, если сумма превышает 200 тысяч рублей.

Мошенники действуют в режиме «срочно»: нужно быстро списать деньги, перевести на «безопасный счет» или получить код. Банк, напротив, дает время подумать.

Если разбить платеж на несколько частей, это не поможет избежать контроля. Мангазеев пояснил: если общая сумма связанных операций превышает порог, банк может приостановить их все. Важно, что регулятор анализирует не только отдельный перевод, но и общую финансовую активность клиента.

Реформа также касается уже совершенных преступлений. Если деньги ушли на счет, попавший в базу Банка России как связанный с мошенничеством, банк обязан вернуть их в безакцептном порядке. Для переводов внутри страны срок — до 30 дней, для международных — до двух месяцев, уточнил Мангазеев.

Экономист признает: победить мошенников только новыми мерами не получится. Они лишь повышают «цену атаки» и усложняют схемы, но полностью их не исключают.

Юлия Суворова обращает внимание, что большинство схем по-прежнему строится на социальной инженерии. Мошеннику достаточно убедить жертву добровольно отдать деньги.

«Поэтому важны не только технические меры, но и финансовая грамотность — умение распознавать обман и перепроверять информацию через официальные каналы», — резюмирует она.