С 2027 года банки будут отклонять переводы из-за вредоносного ПО

Представьте: вы торопитесь перевести деньги — например, отправить детям или погасить кредит. Вместо подтверждения операции банк выдаёт отказ. Формальная причина — смартфон, по мнению банка, может быть заражён вредоносной программой.

С 1 марта 2027 года такие отказы станут законной практикой. Банки получат возможность отклонять переводы, если обнаружат на устройстве клиента признаки вредоносного ПО или подозрительного удалённого воздействия. Единых критериев оценки пока нет: каждый банк будет разрабатывать их самостоятельно. Поэтому эксперты говорят и о новой защите от мошенников, и о риске ошибочных блокировок.

Вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов поясняет: заморозки счёта или ареста денег не будет. Ограничение коснётся только того перевода, который банк сочтёт потенциально опасным.

Если система найдёт признаки вредоносного воздействия, отказ затронет лишь операцию, отправленную именно с этого устройства. Клиенту обязаны объяснить причину и предложить альтернативу: провести платёж с другого устройства, через отделение банка или терминал.

Первый заместитель председателя правления АО «Национальный Банк Сбережений» Мария Бродовская отмечает: главная цель — защитить клиентов от современных схем кибермошенничества. Преступники уже не ограничиваются звонками. Они убеждают человека установить программу удалённого доступа, получают полный контроль над смартфоном, заходят в банковское приложение и переводят деньги сами.

Для банка такая транзакция выглядит обычной, хотя реально её проводит злоумышленник. Новый механизм должен стать дополнительным барьером и остановить перевод до того, как средства уйдут мошенникам, добавляет Бродовская.

Заместитель гендиректора по информационной безопасности финансового маркетплейса «Сравни» Никита Блисс уверен: если банк сможет установить, что в момент перевода смартфоном управляет посторонний или на нём работает вредоносная программа, это перекроет один из самых распространённых каналов мошенничества. Он признаёт, что злоумышленники станут искать способы обхода и маскировки, но такие атаки станут дороже, сложнее и менее массовыми.

Эксперты предупреждают: вероятность ложных срабатываний велика. Главная причина — отсутствие единых критериев определения вредоносного ПО. Мария Бродовская уточняет, что каждый банк будет самостоятельно формировать перечень признаков потенциально опасного устройства, поэтому полностью избежать ошибок не получится.

Под подозрение теоретически могут попасть приложения, которые не являются вредоносными, но имеют расширенный доступ к устройству. Среди них — корпоративные программы, сервисы удалённого администрирования и некоторые VPN-клиенты.

Владимир Кузнецов подчёркивает юридическую деталь: считать, что банк может произвольно объявить любое приложение опасным, нельзя. Средства защиты должны соответствовать государственным требованиям, а банки обязаны применять сертифицированные механизмы выявления угроз. К тому же в законе нет перечня программ, автоматически причисляемых к вредоносным.

Доцент кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета при Правительстве РФ Светлана Зубкова напоминает: анализировать устройство банк вправе только с согласия клиента. Если человек отказывается от проверки, финансовая организация может не проводить дистанционный перевод — это закреплено внутренними процедурами безопасности.

Однако речь не о запрете распоряжаться деньгами. Клиент сможет совершить операцию через отделение или банковский терминал, подтвердив, что перевод действительно делает владелец счёта.

Слабое место новой системы — отсутствие ускоренного порядка обжалования. Владимир Кузнецов отмечает, что закон не предусматривает процедуры, позволяющей немедленно отменить ошибочный отказ и провести перевод с того же устройства.

При этом ответственность банков вырастет. Если система зафиксировала признаки вредоносного воздействия, а банк всё равно провёл перевод мошенникам, финансовой организации придётся возмещать ущерб за свой счёт. Поэтому кредитные организации, вероятно, выберут максимально осторожную тактику и будут чаще отказывать в сомнительных операциях.

При отклонении перевода Кузнецов рекомендует сохранить уведомление банка и зафиксировать время отказа, попытаться выполнить операцию с другого проверенного устройства или обратиться в отделение. При повторении проблемы — направить письменную претензию с требованием указать официальную причину отказа. Если это не поможет, следующим шагом станет обращение в Банк России.