Долги по ЖКУ и алиментам повлияют на кредит
Неоплаченные счета за свет, воду или алименты теперь могут стать препятствием для одобрения кредита. Центральный банк выступил с инициативой: при расчете долговой нагрузки заемщика учитывать не только кредитные обязательства, но и задолженности по жилищно-коммунальным услугам (ЖКУ) и алиментам. Однако речь идет только о тех долгах, по которым уже открыто исполнительное производство — то есть дело дошло до суда и приставов, а выплаты так и не были произведены.
Более того, информацию о неуплаченных алиментах и коммунальных платежах планируется направлять в бюро кредитных историй (БКИ). Это значит, что такие данные отразятся на кредитной репутации гражданина.
Не весь долг сразу
Банк России уже применяет показатель долговой нагрузки (ПДН) — отношение среднемесячных платежей по обязательствам к среднемесячному доходу заемщика. Как поясняет Игорь Корчагин, руководитель отдела кредитных продуктов в «Сравни», в расчет ПДН должна попадать не вся сумма задолженности, а лишь ее влияние на предполагаемую ежемесячную нагрузку.
«Сам по себе рост ПДН не означает автоматического отказа в кредите. Сам по себе долг по ЖКУ или алиментам не означает, что вся эта сумма будет прибавлена к платежам по кредитам. Для расчета ПДН задолженность переведут в условный ежемесячный платеж», — объясняет Корчагин. — «Например, при доходе 100 тыс. рублей и платежах по действующим кредитам в 20 тыс. рублей ПДН составляет 20%. Если у заемщика есть задолженность по алиментам в размере 120 тыс. рублей и при расчете ее распределят, например, на 12 месяцев, это добавит к ежемесячной нагрузке еще 10 тыс. рублей. В таком случае расчетный ПДН вырастет до 30%».
Банк рассмотрит каждого под лупой
«И это не первая попытка учитывать информацию о платежах за ЖКУ и услуги связи при оценке кредитоспособности. До этого отрасль уже сталкивалась с проблемой качества таких данных, что могли влиять на уровень одобрений», — говорит Корчагин. — «Включение новых сведений о регулярных платежах полезно для более точной оценки ПДН и формирования качественных кредитных портфелей, но при невысоком качестве данных, наоборот, создает риск снижения уровня одобрений».
Член Генерального совета «Деловой России» Андрей Глушкин также считает, что такая инициатива давно назрела: «Сейчас банк видит только кредитные обязательства заемщика, но если человек систематически не платит за коммуналку или игнорирует алименты — это не менее красноречивый сигнал о его платежной дисциплине, чем просрочка по займу. Банк, не зная об этих долгах, может выдать кредит человеку, который уже не справляется с базовыми расходами».
Что будет твориться внутри БКИ
За счет того, что данные будут передаваться в БКИ, финансовый «портрет» гражданина постепенно становится значительно объемнее. Кредитная история перестает быть исключительно историей отношений человека с банками и МФО. В ней могут пересекаться данные о разных видах финансовых обязательств.
Банк России уже может передавать в БКИ информацию о взыскании долгов за ЖКХ и услуги связи (при наличии соответствующих судебных решений)
«Главный риск — качество и актуальность данных. Если информация от ФССП будет обновляться с задержкой, уже погашенный долг может стать причиной необоснованного отказа. Человек закрыл исполнительное производство, а банк все еще видит его в кредитной истории. Это создает проблему для добросовестных граждан и дополнительные претензии к регулятору», — говорит Глушкин. — «Если информация от ФССП будет обновляться с задержкой, уже погашенный долг может стать причиной необоснованного отказа».
Самая спорная часть — коммунальные долги
С алиментами ситуация для банка относительно понятна, а вот коммунальный долг может быть следствием совершенно разных обстоятельств.
«Коммунальный долг часто связан не с недобросовестностью, а с низкими доходами», — говорит Глушкин. — «Большинство семей не платят за ЖКУ не потому, что не хотят, а потому, что не могут. А новое правило отодвинет таких людей от банковской системы еще дальше».
В общем, россиянину придется быть готовым к тому, что невозможно будет получить кредит «до зарплаты». Просто, чтобы ноги не протянуть.
