Россияне сняли со счетов 1,6 трлн рублей за месяц
С весны 2022 года очереди к банкоматам не наблюдались, но теперь ситуация повторилась.
За последний месяц жители России вывели со своих банковских счетов рекордную сумму — свыше 1,6 триллиона рублей. Это самый значительный отток наличных с марта 2022 года. При этом лишь 468 миллиардов рублей вернулось в финансовую систему через срочные вклады, что составляет меньше трети от изъятой суммы.
В результате примерно 1,1 триллиона рублей фактически выбыли из банковского оборота, создав дополнительное напряжение в вопросах ликвидности и доверия к финансовым институтам.
Формально ситуация не классифицируется как банковский кризис. Однако масштаб перемещения средств свидетельствует о более глубоких изменениях в поведении населения, отмечают все опрошенные эксперты.
Согласно информации Банка России, общий объем наличных денег у граждан превысил 17 триллионов рублей. За год этот показатель вырос почти на пять процентов.
На фоне сообщений о сбоях в работе связи, ужесточения мер против мошенничества и снижения процентных ставок по депозитам наличные вновь начинают рассматриваться как инструмент «последней автономии» — простой, понятный и независимый от цифровых каналов.
Наличные как психологический феномен
«Когда за короткий период население изымает более 1,6 триллиона рублей, это, прежде всего, индикатор поведения: люди стремятся повысить контроль над своими деньгами. Наличные в этом случае воспринимаются как „последняя линия защиты“, особенно на фоне обсуждений возможных перебоев со связью, ограничений доступа к онлайн-сервисам», — поясняет международный финансовый советник Ольга Чеснокова.
Она считает рекордный отток ожидаемой реакцией на растущую неопределенность. Председатель правления АО «Национальный Банк Сбережений» Алексей Кузьмин также связывает всплеск спроса на наличные с перебоями в мобильном интернете и блокировками карт. По его мнению, в таких условиях люди выбирают кэш как средство, не зависящее от связи и технологий. Даже обсуждение подобных рисков, отмечает он, усиливает желание иметь наличные.
«Даже единичные случаи сбоев связи или перебоев в работе интернет-сервисов способны резко усиливать спрос на наличность. Для массового клиента это воспринимается как сигнал: если нет уверенности в доступе к безналичным расчетам, лучше заранее иметь запас наличных средств. Чем больше обсуждается тема возможных ограничений или технических проблем, тем быстрее формируется волна снятия средств, даже если реальных системных угроз нет», — объясняет Кузьмин.
Давление оттока на финансовую систему
Банковская система зависит от клиентских средств, и их перевод в наличный контур снижает устойчивость к стрессам. Однако, как полагает основатель финтех-платформы SharesPro Денис Астафьев, это не признак кризиса, а временное явление.
Несмотря на сокращение доли наличных примерно на 10%, они останутся автономным инструментом, считает Астафьев. Их ключевая функция — создание резерва на случай сбоев инфраструктуры, что, по-видимому, и происходит сейчас из-за массовых блокировок.
Кэш как страховка в цифровую эпоху
Многие граждане диверсифицируют способы хранения средств, часть денег держат вне банков. Чеснокова связывает это с усилением контроля в рамках закона 115-ФЗ («О противодействии легализации доходов»), который затрагивает даже добросовестных клиентов. Проще говоря, люди страхуются от возможной «заморозки» средств. При этом, как отмечает эксперт, наличные не приносят дохода и не способствуют достижению финансовых целей.
«Даже добросовестные пользователи всё чаще закладывают в свою стратегию риск временной недоступности средств. Это подталкивает к диверсификации: часть денег держится вне банковской системы „на всякий случай“», — говорит Ольга Чеснокова.
Неименные карты — замена наличным?
Инвестиционный советник Юлия Кузнецова прогнозирует рост интереса к неименным картам, которые выдаются мгновенно и не содержат имени владельца. Они популярны благодаря скорости оформления и простоте использования, удобны для повседневных операций и обеспечивают быстрый доступ к деньгам. Однако, как указывает Кузнецова, отсутствие имени на карте снижает уровень идентификации и повышает уязвимость при утере или краже. По сути, такая карта по модели использования близка к наличным.
При этом Кузнецова предупреждает, что неименные карты подходят только для ограниченных задач. Они не предназначены для хранения крупных сумм или долгосрочного применения.
«Их рационально применять как вспомогательный финансовый инструмент с четко установленными лимитами. В текущих условиях финансовой цифровизации главный принцип остается неизменным: чем выше удобство и скорость доступа к деньгам, тем выше требования к финансовой дисциплине пользователя», — отмечает Кузнецова.
«Наличные деньги, может быть, уходят в прошлое, но не исчезнут полностью именно потому, что они работают автономно. Задача не в том, чтобы ограничить выдачу наличных, а в том, чтобы цифровая платежная инфраструктура стала по-настоящему надежной. Когда она таковой станет — необходимость держать „живые“ деньги про запас отпадет сама собой. Пока же кэш остается страховкой, и люди правы, что ее используют», — уверен Денис Астафьев.
