ЦБ ужесточит правила для банков: что изменится для клиентов
Российский банковский сектор ожидают существенные изменения из-за планов Центробанка ужесточить нормативы капитала. Если ранее регулятор сосредотачивался на выводе слабых игроков, то сейчас речь идет о более тонкой настройке системы.
Поводом стали заявления главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной о необходимости повышения требований к капиталу банков. Действующие нормативы не пересматривались с 2018 года, в то время как экономика выросла, а инфляция увеличилась. Таким образом, регулятор сигнализирует, что прежние правила устарели.
Сейчас минимальный капитал для банков с базовой лицензией составляет 300 млн рублей, для универсальной — 1 млрд рублей. В ближайшие годы эти суммы могут вырасти на 75–80%.
Крупные игроки вряд ли почувствуют изменения, но для части небольших банков это станет вопросом выживания. Результатом станет дальнейшее сокращение числа участников рынка.
С 2010 года количество банков в России уменьшилось более чем в три раза — с 1058 до чуть более 300. По оценкам аналитиков, под угрозой может оказаться еще до сотни финансовых учреждений.
Высокие ставки по вкладам как признак риска
«Настоящая проблема — в тех, кто уже сейчас работает на грани: именно они в попытке быстро нарастить капитал начнут предлагать ставки по вкладам выше рыночных», — говорит основатель финтех-платформы SharesPro Денис Астафьев.
Эксперт считает, что предложения с доходностью заметно выше среднерыночной должны насторожить клиентов. Это не щедрость, а попытка банка срочно привлечь ликвидность.
В начале марта средняя максимальная ставка по вкладам в крупнейших банках находилась на уровне около 13,87%. Значительное превышение этого показателя, по мнению Астафьева, является поводом для клиентов задуматься.
Переход к новым требованиям будет постепенным, и большинство банков справится с ним. Основной удар придется по тем, кто и без того балансирует на грани устойчивости.
Отдельной темой эксперт называет судьбу региональных банков. Для малого бизнеса их возможный уход станет ощутимой потерей, поскольку они часто предлагают более гибкие условия. Часть из них, вероятно, будет поглощена крупными игроками.
Логика регулятора понятна: прибыльный сектор должен иметь соответствующую капитальную базу. Вопрос лишь в цене, которой будет достигнута эта устойчивость.
Последствия для клиентов и бизнеса
«Проще контролировать 100 банков, чем 300 разных по качеству игроков», — отмечает финансовый советник Виктория Шиндлер.
Она рассматривает происходящее как часть долгосрочного тренда к централизации банковской системы. Это повышает управляемость и снижает риски, но ведет к ослаблению конкуренции.
С уходом небольших банков, которые часто предлагали привлекательные ставки, рынок станет более «спокойным» и менее выгодным для вкладчиков. Шиндлер прогнозирует постепенное снижение ставок по депозитам, ужесточение кредитного скоринга и уменьшение числа одобрений по кредитам.
Особенно чувствительными изменения окажутся для малого бизнеса. Крупные банки хуже адаптируются под нестандартные ситуации и реже идут на «ручное» принятие решений, что усложнит предпринимателям получение финансирования.
Шиндлер рекомендует клиентам не концентрировать средства в одном банке, не гнаться за максимальными ставками и обращать внимание на устойчивость финансовой организации. Бизнесу имеет смысл выстраивать отношения сразу с несколькими банками.
В итоге банковская система станет надежнее, но одновременно жестче. Выбор для клиентов сократится, а условия могут ужесточиться. Вопрос теперь в том, как быстро общество привыкнет к новой реальности, где стабильность достигается ценой разнообразия.
