Банки внедряют поведенческую биометрию для проверки клиентов

Традиционные способы защиты банковских операций, включая пароли и SMS-подтверждения, всё хуже справляются с растущим числом мошеннических схем.

В поисках решения финансовые организации рассматривают поведенческую биометрию. Этот метод аутентификации, основанный на анализе уникальных привычек клиента, может появиться в банковской сфере в течение ближайших 5–7 лет.

В отличие от статических данных вроде паролей или отпечатков пальцев, поведенческая биометрия оценивает, как человек взаимодействует с устройством.

Система способна отслеживать различные параметры, формируя «цифровой почерк» пользователя:

Алгоритмы сравнивают текущие действия с созданным профилем. Сторонники технологии полагают, что это позволит выявлять злоумышленников даже после успешного прохождения первоначальной авторизации.

Если система обнаружит значительные отклонения от привычного поведения, например, аномально высокую скорость совершения операций, она может автоматически приостановить транзакцию и запросить дополнительное подтверждение личности.

Опрошенные эксперты относятся к перспективам внедрения поведенческой биометрии в банках с осторожностью, указывая на ряд существенных рисков.

Эксперт по защите прав должников и арбитражный управляющий Илья Усынин считает предложенную модель слишком сложной для реальной банковской инфраструктуры. «Во-первых, манера печати текста сегодня практически не используется при работе с банковскими продуктами, особенно в мобильных приложениях, где большинство операций выполняется в несколько нажатий и не требует ввода длинных сообщений», — отмечает он.

Усынин предупреждает, что такая технология может привести к росту числа необоснованных отказов в авторизации. Он напоминает о похожей ситуации: осенью 2025 года Банк России констатировал проблему массовых блокировок карт физических лиц после введения новых регуляторных правил и признал необходимость доработки механизма.

«Да и пока не до конца понятен сам механизм применения такого метода: где именно и в каких ситуациях он будет использоваться. Более логичным представляется подтверждение личности с помощью уже привычных инструментов — кодовых слов и фраз, голосовой биометрии или других технологий», — добавляет Усынин.

Финансовый советник Татьяна Рощина указывает на проблему ложных срабатываний. «Наш „цифровой почерк“ не всегда одинаков. На него влияют стресс, усталость, утренняя спешка, порез на пальце или даже банальное алкогольное опьянение, — отмечает Рощина. — А если система будет слишком жесткой, банки рискуют заблокировать тысячи лояльных клиентов в пятницу вечером. Если слишком мягкой — она станет бесполезной».

По её мнению, массовое внедрение поведенческой биометрии возможно не ранее, чем через несколько лет. Основные задержки связаны с необходимостью решения этических и юридических вопросов, в частности, касающихся хранения данных и защиты приватности пользователей.

Рощина прогнозирует, что банки, вероятно, придут к гибридной модели безопасности, где поведенческий анализ будет работать как фоновый инструмент, постоянно отслеживающий активность и лишь в подозрительных случаях запрашивающий классическое подтверждение.

Таким образом, хотя технология предлагает новые возможности для усиления защиты, её практическая реализация в банковском секторе потребует длительной адаптации и решения множества технических проблем.